智者慧言丨买保险保命最靠谱?这几款重疾险都是陷阱,你上当了吗?
 

来源:Dr大萌萌     微信号:drdamm

已获原作者授权转载。

 

前不久有粉丝在后台抱怨,给二孩买的**星,竟然是个坑,保障差收益低且不说,想赎回却别告知要扣费,进退两难

 

今天我们再次谈谈这个备受争议的行业,这个行业的门槛特别的低,虽说有金融才俊不少,但素质不高的也委实不少。良莠不齐的保险销售队伍,加上市面上鸡肋保险泛滥,导致这个行业口碑越来越差。

 

但保险对于我们而言,确实是个刚需,生活的潜伏着风险,如何合理用钱化解风险,是个技术活。我以前发过保险类的文章,有很多粉丝表示,还是搞不懂。

 

今天"智慧网”转载一篇来自资深保险大咖Dr大萌萌的文章,给大家开一节干货讲座,全方位解读重疾险里的陷阱。

 

大萌萌不为任何一家保险公司代言,这里说的每一句话都客观中立。以下是她的讲座前的知识科普。

01

 

 

我是学金融出身,知道怎么算收益率,如何折现,如何算概率,在买金融产品这件事上,理智的很。

从事保险咨询服务工作以来,面对的客户80%都是小白,他们在买保险这事情上,最明显的共性是冲动,没仔细看,再加上推不开代理人朋友的人情,糊里糊涂地就买了。

大家的难处主要有2种:不知道如何辨别产品是否为消费型;不知道如何找到真正消费型的重疾险。

今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。

很多人的第一份保险都是为孩子而买,从这个时候起,买到手都是一个错的保险,但也没看出个端倪来。只要有能力,一份接一份的买,一次接一次的错

我帮客户看保单,最吓人的一个例子是,一个家庭家里买了将近40份保单,每年交费十几万,可是所有的保障加起来都只有不到三十万,这40份保单中,绝大部分都是属于理财险,但计算一下,收益没比银行定期高到哪里去。保障方面,好十几份保单的保额只有保费的一半不到。

买到假重疾的人,基本都是小白。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使,又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心,算是让自己少点后顾之忧吧!

亲戚朋友做保险,一趟一趟地往家跑,送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时,想让朋友赚钱也是一时,买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子,这才是吞不下的苦果。

在买保险这件事上,特别需要理性。

 

 

02

 

 

今天来讲点专业且理性的东西。

不管是给孩子还是大人,最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭,花一笔钱去治病,并没有太大问题,但倘若大人患病导致不能工作了,没有了收入,才是大难题。

几乎每家保险公司都有自己的疾病保险,但有些是真的,有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多,实际上真假之间,好坏之间,天壤之别。

同样的保障程度和额度,最好与最假的价格差竟然达到5倍。同样是一万块,有人能买到50万的保障额度,有人只能买到10万,而真的出事后,50万和10万的差别有多大?

 

 

03

 

什么是假重疾保险呢?

 

 

看看名字就知道了,只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字,那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如:**终身寿险,**终身寿险(分红型),**终身寿险(万能型),**两全保险,**两全保险(分红型)。

两全保险中,只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险,其他的都是假的。

那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢?附加重大疾病提前给付,这个附加险还要另外收钱。

本来是身故要给的钱,如果得了重疾,那么要提前给出来看病,本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的流氓行为。

而一个真正的重疾险,遇到重疾,赔钱,如果一辈子没有得重疾,那么在身故时赔钱,没有多收钱,这是一个标准的重疾险。

 

04

 

 

很多人因为当时选择了一款当红产品,而悔不当初。

就拿某大型公司当红产品**作为例子,有保险公司强大的人海战术为依托,它的知名度就不用说了,但这款产品最大特征是鸡肋,性价比实在不敢恭维,随随便便就比别人高出30%的价格。

 

这款产品的主险是终身寿险,然后挂靠提前给付重疾,一旦重疾产生赔付,虽然合同不会终止,但只剩下一丁点的寿险保额,大大的鸡肋。

 

同时又附加了长期意外,为什么要大家强制附加长期意外?一个字,贵!保险公司能够多赚钱呀!

 

我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱,如果是50万的意外险保障,只需要花150元每年,还带意外医疗,而附加一个综合意外30万保额,交二十年,保到70岁的综合意外,每年要交1500.....

 

都是综合意外,为什么要每年出一千多,去买个三十万的意外?意外险又不会随年龄变化而保费增涨,也基本和健康状况没关系,没有续保风险,花这么多钱, 去买这点意外保障,划算吗?

 

也有人为这款产品辩解,说它升级了,保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。

 

 

**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种,其中重疾80种,轻症28种;而**2017保障的疾病种类是100种,其中重疾80种,轻症20种。

 

重疾方面,多倍保是分四组三次赔付的,每次1个保额,那么它最高就能够赔付3个保额;反观**福就没有任何特色了,50万保额只赔付一次。

 

再来看轻症,多倍保有轻症豁免,而且它是将28种轻症分成四组的,最高可以赔付3组,每组轻症赔付1次,间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%,所以加上重疾赔付的3个保额,总共的赔付金额就达到了3.6个保额。

 

**2017是没有轻症豁免的,且只有一次赔付,赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。这里跟大家普及一下,别看保险责任七七八八的,提供的保障最终还是得落到实际赔付额上,这是最终奥义。

 

分析完保障责任再来看保费,上图是以30岁男性投保50万保额,20年缴费为例子,**2017的保费达到了15241/年加上被保险豁免C,是15293.12元,整整比**一生多倍保的12100/年多出了三千多元!!

类似的产品还有一箩筐,它们都有共同点:所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高,而且由于是提前给付的责任,责任一般都没那么完善,比如疾病种类少,没有轻症赔付,也没有豁免等等。

 

假重疾每年的销量远远超过真重疾,214号,保监会下发了2016年年度数据统计,其中寿险占了1.7万亿,而中国除了少量的定期寿险之外,并无真正意义上的终身寿险,也就是说,至少1万亿的保费都是买到了假重疾,因为这些保险在监管统计上是属于寿险的

当假货卖的比真货还要多的时候,人们会把假货当真,典型的劣币驱逐良币,保险公司根本不需要卖开发好的真货,躺着卖假货都能赚钱。

 我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感,常为用户开免费保险公开课,经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品,也省了一大笔钱。

 

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